很多人以为会计工作就是在会计准则的指导下做账、核算、纳税、清算，成天对着一堆报表不停地进行数据分析，桎梏无味。

刚来到财务管理中心的时候，我也这样认为，害怕这将是一眼可以看到尽头的工作。会计的世界是安静的，沉闷的，内心无比孤独。在我工作2年后，开始转向接触银行业务，负责与银行的业务往来，而这，就像上帝在偷偷打开一扇门，让光照了进来，那时才发现，会计不仅仅只能是会计，它还可以成为你进入银行和金融圈子的一块敲门砖，它是打开你通往财富管理知识的一条捷径。

当你具备会计知识，带着疑问和好奇去探索如何成为一名优秀的财务管理人员时，你会发现你的眼界、格局发生翻天覆地的变化，尤其当我开始阅读金融书籍和在线上就读金融管理学的课程，再运用到生活中时，便更加理解这些知识背后的底层逻辑。

我的性格一直非常保守，就是传说中那种拿到工资就存定期的保守主义。在财务管理中心这几年，我学会了其中一项重要的生活技能——投资理财。

相信大家对理财这个概念不陌生，但财到底要怎么理？理的是哪种财？这又是比较学术性的话题。

通俗一点，理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值目的。理财分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等。

理财的渠道有哪些？

渠道一、绝大多数人都会选择银行理财，就是去银行购买保本固定或保本浮动收益的产品、非保本浮动收益产品。

在2000年左右，中国只有40家银行。而在2000年以后国家开始推行银行业的市场竞争，放松银行牌照的发放之后，目前中国有4000多家银行。2018年全球股票市值最高的前100名公司里，中国内地银行占了五家，而2017年全球最赚钱的10家企业里，中国工行、建行、农行、中行占了4家。

那么选哪家银行购买理财产品呢，面对众家银行，好多老百姓都没搞懂这些银行之间有什么区别。

工农中建交这五朵金花是属于国家直接管控的大型国有商业银行，占了全国金融业资产的40%。招商、浦发、民生、兴业等银行，它们属于股份制银行，是银行业的第二梯队，也是全国性的银行。我发现最受惠州长辈们欢迎的银行，有光大银行和兴业银行。每每去办事，都看到一大波老阿姨老爷爷在选购理财产品，它们的理产产品风险低、稳健而且回报率稍微高一点。比如兴业银行常有针对新客4.55%年利率的理财产品，5万元起购，理财期限91天，是比较适合职场小白投资的。

股份制银行没有国家这棵大树做靠山，需要靠自己吸收储蓄，他们之间必须搞差异化竞争。招行就是著名的零售银行，信用卡业务是首屈一指的，民生银行主攻小微企业的贷款业务。

常常被问到，银行工作人员的薪资是不是很高啊？给大家一组对外的数据： 2015年“限薪令”改革之后，“宇宙行”工行行长2018年税前年薪仅为54.6万元，和阿里P7级别程序员的年薪差不多。国有大型银行行长2017年的年薪60-70万元，高管平均年薪60万左右，相比之下股份制银行的待遇会高很多。同期国外银行董事长薪酬约合人民币1.4亿元，其他高管薪酬平均在6500万以上，妥妥的银行家级别。

渠道二、选择到证券公司购买股票基金股指期货；

渠道三、购买保险公司的分红险理财（在银保监的管制下，大部分只敢将1.5%年利率的保本收益写入合同），再或者选择投资公司来购买信托基金、玉石珠宝黄金。

渠道四、互联网金融网络理财平台，P2P、众筹、余额宝。余额宝是一种货币基金，是银行理财产品最大的对手。有金融专家说，余额宝就是银行的吸血鬼。因为它绕开了银行存款准备金的监管，还让老百姓分享了高收益的银行间的市场利率。

2013年余额宝一度突破7%的利率。当年市场上闹钱荒，银行之间的拆借利率平均去到4%，货基的平均利率是4.87%。对金融市场敏锐度高的那批人早早跟着这波行情赚了不少。而当老百姓也想分一杯羹的时候，央妈开始放水，钱不紧张了，余额宝利率已经逐级降到3%。

所以，理财在很多时候，也是讲究机遇的。假如2008年毕业那年，父母给了我10万元，我会拿来做什么？

第一、拿去银行存定期的话，2008年5年期存款平均定存利率5.58%，10年前存的10万，10年后能拿到大概是16万。

第二，如果拿来炒股票，买了中石油，2017年底跌剩4万块钱，父母会打断我的腿。

第三，假如眼光很好买的是腾讯的股票，10万块钱到了2017年底就变成了300多万元。

第四，买隆生花边岭南项目，7万首付就能得到一套88平米的价值40万的三房，现在房子价值110万。又或是找父母再借一点钱，去购买金山湖花园1号小区，当年才5000多单价，120平米总价才60来万，现在二手房都能卖到14000元每平米的价格了，房子增值将近3倍。

大家发现了吗？在十年前和十年后，运用完全不同的金融工具，一笔十万元的款项，产生了完全不一样的时间价值。

对一个职场小白来说，并不可能成为巴菲特，也不一定有远见买腾讯股票。而投资买房，就成了工薪阶层最重要的理财选择。

买房是对抗资产贬值的工具。

对于年轻人，买房要早买，根据自身或者家庭的能力来买，买不了大的就买小的，凑不到钱可以借助银行贷款，将未来的资金转化成今天的投资和价值，相当于用时间换空间。年轻人有的是时间，可以通过努力去实现资本和财富的累积。

当人到中年的时候，收入增加，赚钱的能力也相应增加，风险承受能力开始变强的时候，可以稍微加大投资，让资产配置多元化。因为你上有老下有小，还要负担医疗和孩子的教育成本，所以要合理布置资产，分散投资。

当年近50，抵御风险的能力降低了，这时候你的资产配置是整个人生当中最高的，随后就会慢慢下滑——这是个人资产配置生命周期的规律。到你面临退休，现金流减少，就要开始降低在各方面资产的配置比例了。如果年轻时背负的债务较多，购置的房产较多，那么到了老年，就可以做一些反向抵押类型的金融安排。年轻的时候借了未来的钱去购置资产和消费，现在老了把之前的房产拿去抵押，抵押公司就按照房子的市值逐年逐月付你钱。这种现象在国外很流行，现在国内很多人寿保险公司也开始做类似的产品。

最后敲黑板划重点：在选房的时候，地段很重要，选择靠谱的开发商很重要！！！

当年购买东湖花园0-9区房子的业主，现在随便挂在二手市场，都是翻倍的回报，有些还不止，这比做什么理财的回报率都来得高。包括文岭西堤、花边岭南、皇冠花园，哪个项目让业主亏损过？

金融是什么？无非就是让你的财富保值增值，降低未来生活的不确定性。这其实是每个人、每个家庭最基本的诉求。所以培养金融能力，培养金融认知，进行金融决策，这是每个个体、每个家庭都必须要做的事情。

金融就是为时间定价，而我们这些使用金融理财工具、做出金融决策的人，就是购买了不同的未来价值，同理，投资一座城市就是购买了这座城市的未来价值。

同一笔原始财富，经历完全一样的时间，就因为选了不同的金融产品，不同的金融工具，就完全改写了未来财富的格局。

职场小白尽管看完还觉得有点云里雾里，但只要理财观念在心里驻点，就不会把辛苦赚来的钱财浪费在手游充值、电子产品，盲目追赶华而不实的各种消耗品上。

最后提醒大家：投资有风险、入市需谨慎！

（张汉美，隆生企业财务管理中心出纳）